近年來，由于業(yè)績(jī)乏力，銀行業(yè)降薪、離職、裁員的消息此起彼伏。

據(jù)媒體報(bào)道，數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，工行、農(nóng)行、建行三家薪酬支出下降幅度在2%左右。薪酬支出變動(dòng)最大的是民生銀行，員工薪酬同比下降了22%。降薪也讓不少人選擇離職，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，上市銀行今年上半年的員工數(shù)量比去年年底減少了3.5萬人。

寒風(fēng)刺骨，銀行業(yè)進(jìn)入了30年來未有之變局。而就在前幾日，畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所發(fā)布的一份報(bào)告中，一則重磅消息讓所有銀行人感到害怕。

中國(guó)銀行業(yè)在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆余波未平之時(shí)，近期全球范圍內(nèi)對(duì)銀行業(yè)更猛烈沖擊的聲音又此起彼伏。

9月下旬，世界領(lǐng)先的全球管理咨詢公司麥肯錫對(duì)全球各大銀行經(jīng)過分析得出報(bào)告，被形象譽(yù)為“銀行業(yè)死亡筆記”：未來能活下來的銀行只有五分之三。

接著，前日在朋友圈瘋傳的畢馬威會(huì)計(jì)事務(wù)所發(fā)布的一份報(bào)告更是“危言聳聽”：到2030年即15年內(nèi)銀行將消失，全球百萬銀行員工面臨失業(yè)。

而就在10月24日，據(jù)美國(guó)財(cái)經(jīng)網(wǎng)站Business Insider消息，銀行業(yè)的Uber時(shí)刻悄悄拉開大幕，美國(guó)大銀行大幅關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)，美國(guó)銀行、花旗和摩根大通自去年第三季度以來，已經(jīng)關(guān)閉了389個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。隨著移動(dòng)活躍用戶的增多，更多交易通過數(shù)字渠道完成，磚瓦砌成的網(wǎng)點(diǎn)已不再那么必要。而通過數(shù)字渠道辦理業(yè)務(wù)的成本，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于網(wǎng)點(diǎn)渠道。網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉的衍生品就是銀行裁員，銀行員工失業(yè)。

畢馬威會(huì)計(jì)事務(wù)所在日前的一份報(bào)告中表示，到2030年銀行及其服務(wù)可能“消失”，類似于Siri的人工助手將接管客戶的生活與金融服務(wù)。如此一來，傳統(tǒng)銀行的多數(shù)部門或?qū)⑾?，而專業(yè)的服務(wù)則將獲得更大發(fā)展。

在報(bào)告中，畢馬威設(shè)想了一種類似于Siri的人工助手EVA。通過獲得用戶的健康、支付、偏好、社交媒體等數(shù)據(jù)，在用戶閑暇時(shí)與其溝通、提供符合其口味的商品、為用戶推薦短期現(xiàn)金的最佳管理方式并解決金融問題。

畢馬威認(rèn)為，到了2030年，銀行業(yè)將成為一個(gè)“看不見”的行業(yè)，由三部分組成：

第一部分是平臺(tái)，將有一種類似Siri的設(shè)備（或者說手機(jī)APP），把所有與金融服務(wù)相關(guān)的智能技術(shù)整合到一起；

第二部分是銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，即具象的一些業(yè)務(wù)，諸如轉(zhuǎn)賬，取現(xiàn)等等；

第三部分是銀行基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)構(gòu)架，諸如銀行的結(jié)算系統(tǒng)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)等等。

由此可見，無論銀行怎樣改變，內(nèi)核并不會(huì)改變（即第二、第三部分），但在與消費(fèi)者的互動(dòng)方式上（即第一部分）卻發(fā)生了質(zhì)量改變，這就好比購(gòu)物從實(shí)體店轉(zhuǎn)向電商，以后所有的金融服務(wù)都可以通過信息技術(shù)手段來完成。

畢馬威稱，到那時(shí)，贏家將是那些擁有低成本的（生態(tài)）環(huán)境，和先進(jìn)數(shù)據(jù)、信用管理技術(shù)（的銀行）。而那些具備大量“個(gè)性化”產(chǎn)品的銀行也將茁壯成長(zhǎng)。

銀行人的噩夢(mèng)：機(jī)器替代、大幅裁員、網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉

荷蘭的ING銀行上周宣布了一個(gè)可以讓他們?cè)谖磥硎∠陆?億歐元的“數(shù)碼轉(zhuǎn)換”計(jì)劃。而計(jì)劃的內(nèi)容就是：先砍掉5800名員工，未來再視情況讓另外1200名員工轉(zhuǎn)職或是裁掉。

無獨(dú)有偶，除了ING之外，前兩周德國(guó)商業(yè)銀行也宣布，到 2020年他們將會(huì)將銀行中 80%的工作都數(shù)碼化、自動(dòng)化，最終將會(huì)裁掉 9600名員工。

蘇格蘭皇家銀行也將要發(fā)布一個(gè)線上的AI 客服系統(tǒng)，這個(gè)客服系統(tǒng)可以根據(jù)客戶的語調(diào)來做出反應(yīng)，此外，它還永遠(yuǎn)都不需要休息，更不會(huì)要求超時(shí)津貼。

傳統(tǒng)銀行業(yè)將何去何從？

現(xiàn)如今，一種趨勢(shì)十分明顯，那就是以現(xiàn)金和貨幣為支付手段的應(yīng)用場(chǎng)景越來越少，而以電子化手段來完成支付的應(yīng)用場(chǎng)景則是越來越多，所占比例也越來越大。許多消費(fèi)者出門身上的現(xiàn)金往往很少甚至沒有，要購(gòu)物要消費(fèi)的時(shí)候直接掏手機(jī)出來掃碼，用支付寶或者微信支付消費(fèi)。

據(jù)報(bào)道，10月份，各大銀行都進(jìn)入了校園招聘季。傳統(tǒng)銀行大多比較看中畢業(yè)生的學(xué)歷和學(xué)位，最基礎(chǔ)的一項(xiàng)要求是應(yīng)聘者需為國(guó)家統(tǒng)招的全日制畢業(yè)生。

而與傳統(tǒng)銀行不同，微眾銀行等民營(yíng)銀行尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行，在招聘上明顯有著不同風(fēng)格。以微眾銀行為例，其官網(wǎng)招聘信息分為五個(gè)方向，分別為研究類、技術(shù)類、風(fēng)險(xiǎn)類、產(chǎn)品類和設(shè)計(jì)類。前兩大類的招聘對(duì)象基本鎖定為程序員，只有產(chǎn)品類和風(fēng)險(xiǎn)類與傳統(tǒng)的銀行崗位沾邊。

招那么多程序員干什么？你應(yīng)當(dāng)知道答案。

興業(yè)銀行行長(zhǎng)陶以平認(rèn)為，未來一般性、普遍性的金融服務(wù)，會(huì)明顯過剩，銀行要想適應(yīng)市場(chǎng)、贏得客戶，一定要堅(jiān)定不移地走差異化、特色化的發(fā)展道路。此外，“智能化生存”也將成為未來銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)中取勝的一大法寶。

浦發(fā)銀行行長(zhǎng)劉信義認(rèn)為，數(shù)字化設(shè)備并不是數(shù)字化的經(jīng)營(yíng)能力，商業(yè)銀行需要構(gòu)建以數(shù)據(jù)為核心的生態(tài)體系，發(fā)揮數(shù)字化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)的倍增效應(yīng)，提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理的能力。

誰都無法預(yù)測(cè)，如今是“金飯碗”的職業(yè)，十年、二十年之后是否仍然吃得香，傳統(tǒng)銀行業(yè)也許在不遠(yuǎn)的將來將會(huì)面臨著大變革。